未來的銀行 VS. 銀行的未來

品牌經營下一步 Sep 21, 2016

你還記得，上次走進銀行是什麼時候嗎？

在科技影響之下，未來的銀行是甚麼樣的場景？透過互聯網、行動裝置..等工具，已經能夠完成許多金融服務，在整個大金融體制翻轉之際，銀行業者需要如何應戰，如何打造自己的魅力舞台？

「從1171年、九百年前威尼斯商人發明之後，銀行這麼長時間基本上沒有改變。但，這次真的不一樣，」—前國發會主委、台大財金系講座教授管中閔

數位金融(fintech) 風暴來襲，全台80萬金融大軍面臨轉型，非典型跨界人才搶進。最近坊間只要和「Fintech」有關的活動，幾乎場場報名額滿。參加的族群當中，除了套裝整齊的金融圈同業，也吸引許多跨業人士，在上班時間抱著電腦前來認真筆記，課後圍繞講師追問不停。

究竟數位金融這件事，值得大家高度關注的理由是什麼呢?

預估將是一場由矽谷侵蝕華爾街的戰爭

花旗集團（Citigroup）今年曾在一項報告中，把這波數位科技浪潮比喻為「銀行業Uber」。大量的非典型評估機制的借貸方式，侵蝕掉傳統銀行既有的高利潤業務。例如，前Google 資訊長兼工程副總裁Douglas Merril 所成立的個人信用評估借貸系統「Zest Finance」，以及線上小額借貸「Lend Up」等等，這些快速簡便的借貸方式，不僅吸引大批用戶，整體違約率也下修許多，更獲得國際性的鉅額投資，中國京東集團即投資zest finance達 1.5億美元，百度也跟同步跟進。

花旗更估計美國和歐洲的銀行界十年內，將蒸發目前三成的人力需求(約170萬份工作)。

美國特殊借貸公司Zest Finance 與Lend Up特色比較表

（製表：通泰媒體應用）

富邦金控資訊長、前刑事局防駭客專家李相臣，7月15日在一場資策會主辦的數位金融論壇TechDay中表示，「IT公司之所以慢慢侵蝕金融產業，是因為金融產業的IT實踐率相對於其他產業比較弱，因從IT產業選擇從這裡進攻。」談到目前大陸互聯網金融狀況，他認為大陸的數位金融發展非常蓬勃，包括螞蟻金融服務、微信等等，多元性突出，而目前台灣這方面僅聚焦在流程上的節省，他認為還沒有真正走到fintech的核心。

數位大潮下，機會在哪裡？

但是，所謂「數位金融」和傳統的金融數位化，主要的差異為何？

目前市面上大部分的做法，著重在業務e化，比較像是為既有客戶提供數位的加值服務。但是，「數位金融」則有比較廣泛且值得深化的地方。比方說，設計一款獨立的創新服務專案（如台新銀行針對年輕族群推出的APP-Richart ），或是深度應用社群，導出精準的顧客需求、甚至重新塑造品牌與自媒體的經營。畢竟目前銀行所面對的不只是原本和同業的競爭，而不只科技公司，包括電信業、超商，甚至大賣場，也已展開佈局、或加入戰局…

通泰媒體應用創辦人賴麒宇，近年來致力推動企業網路化轉。他觀察，這波對金融界襲擊而來的數位浪潮，對相關產業來說，反而可以將之視為一個很好的轉型契機。比方，是不是試著互聯網＋的面向來重新思考？要如何幫助企業尋找新定位、創造新價值？

賴麒宇認為，科技雖然是重點，但在應用的同時，企業是不是能夠從戰略的高度去思考組織轉型？將是未來生存與否的關鍵。

思考品牌轉型的重要性不亞於IT或資安技術，企業自身必須打破行業界線，善用社群和打造自媒體，勤於找尋並創造獨特的服務體驗。在這個過程中，進程提升跨部門的整合思考、改造企業文化，賴麒宇評估，這些都將是數位金融大潮下值得掌握的契機。